Co to jest BIK i jak go sprawdzić?

BIK

Skrót BIK zna chyba każdy kto korzysta z usług bankowych, a w szczególności kiedy zamierzał korzystać z kredytów i pożyczek. Najpierw bank sprawdza nas w BIK a pożyczając pieniądze pyta nas o zgodę na przetwarzanie danych przez BIK. Firmy pożyczkowe bombardują nas informacjami o tym, że możemy otrzymać od nich pieniądze bez BIK. Skrót BIK często pojawia się w reklamach.

Co to takiego jest BIK? Jest to Biuro Informacji Kredytowej, przedsiębiorstwo założone przez Związek Banków Polskich i banki w 1997 roku. Zadaniem BIK jest gromadzenie i udostępnianie danych dotyczących historii kredytowej klientów banków, SKOKów i pozabankowych firm pożyczkowych.

Banki stworzyły BIK aby chronić się przed nieuczciwymi kredytobiorcami, więc to narzędzie służy przede wszystkim instytucjom finansowym. Można jednak spróbować wykorzystać zbierane o Tobie informacje na swoją korzyść. Wbrew powszechnemu mniemaniu i obawom, BIK służy także kredytobiorcom. Blisko 90% zebranych tam informacji to informacje pozytywne. A te informacje tworzą naszą wiarygodność kredytową.

Na początek jest zapoznaj się z informacjami jakie posiada o nas BIK. W związku z tym, że zgodnie z ustawą o ochronie danych osobowych każdy ma prawo wglądu w dane zgromadzone na jego temat, raz na 6 miesięcy możesz pobrać Informację Ustawową BIK. Zawiera ona informacje na temat zebranych danych oraz podmiotów, które te dane przekazały.

Poza informacją bezpłatną, możesz pozyskać płatny Raport BIK, który zawiera:

  • Szczegóły historii kredytowej – historię każdego kredytu od początku do końca, wszystkie spłaty zobowiązań, terminowość spłat każdej raty. Historia zawiera też tabelaryczne podsumowanie bieżących zobowiązań. Ich liczbę, wysokość początkową zobowiązań, bieżące zadłużenie i wysokość rat. W ten przejrzysty sposób dowiesz się, czy ktoś inny nie zaciągnął na Ciebie kredytu.
  • Ocenę punktową – czyli scoring. W syntetyczny, obrazowy sposób przedstawia Twoją wiarygodność dla instytucji finansowych. W zależności od tego jak zaciągasz i spłacasz swoje zobowiązania, BIK przyznaje punkty, które mieszczą się w przedziale od 192 do 631. Ocena punktowa jest także prezentowana w formie gwiazdek – maksymalnie 5.
  • Proste oznaczenia – wszystkie dane prezentowane są w przejrzystych tabelach i są w prosty sposób opisane tak, że powinny być zrozumiałe dla każdego bez dodatkowych objaśnień.
  • Rozwijane zakresy danych – możesz przeglądać na komputerze dane w zakresach, które Cię interesują, zarówno podsumowanie jak i wyszczególnione.
  • Dane aktualne na dzień wygenerowania – bez żadnej zwłoki jak to jest w informacji ustawowej.

Dlaczego warto pozyskać Raport BIK? Ot chociażby dlatego, że w jednym miejscu będziesz mieć informacje na temat swoich kredytów. Będzie to podsumowanie Twojego zadłużenia. Jeżeli nie robisz na bieżąco zestawienia finansowego (co zalecam), warto zrobić coś takiego przynajmniej raz w roku, a raport może Ci w tym pomóc.

Zanim postarasz się o kredyt, będziesz mógł w Raporcie BIK zobaczyć jak od strony finansowej widzą Cię instytucje finansowe. W ten sposób jeszcze przed złożeniem wniosku będziesz mieć możliwość wstępne przeanalizowania swoich szans. Być może warto będzie zmienić strukturę zadłużenia tak aby zwiększyć swoją szansę na kredyt. Znając swoją sytuację finansową, łatwiej będzie Ci negocjować korzystniejsze dla siebie warunki.

Dzięki raportowi będziesz mógł zobaczyć jak regularnie przekazywane do BIK są dane na Twój temat. Możesz także zweryfikować ich poprawność, jak również poprawność spłacania przez Ciebie zobowiązań.

Ostatnią zaletą uzyskania raportu BIK, ale w moim mniemaniu bardzo ważną, jest sprawdzenie czy ktoś inny nie wziął na Ciebie kredytu. Lepiej wiedzieć o tym jak najwcześniej zanim będziesz windykowany. Znane są przypadki kradzieży danych osobowych i zaciągania zobowiązań na nieświadome osoby z podaniem innego adresu do korespondencji. W skrajnym przypadku możesz się dowiedzieć o swoim zobowiązaniu od komornika.

Tutaj możesz pobrać Raport BIK.

Co składa się na ocenę punktową?

  • 76% terminowość spłat – to najważniejszy element, jeżeli terminowo realizujesz swoje zobowiązania, Twoja wiarygodność kredytowa będzie duża,
  • 11% liczba spłaconych i aktualnie spłacanych kredytów – to ile spłaciłeś (liczbowo i wartościowo) prawidłowo kredytów wpływa na Twoją wiarygodność, tak samo ilość zobowiązań, które posiadasz,
  • 8% wykorzystanie limitów kredytowych – jeżeli masz udzielone limity kredytowe, a w niewielkim stopniu z nich korzystasz, to znaczy, że jesteś wiarygodny dla banku, a z drugiej strony nie potrzebujesz pieniędzy,
  • 5% ubieganie się o kredyt – duża częstotliwość ubiegania się o kredyt, w dodatku z odmową udzielenia, świadczy o tym, że jesteś postrzegany jako ryzykowny klient.

Jak długo przechowywane są dane w BIK?

Dane o Twoich zobowiązaniach są przetwarzane przez BIK do momentu ich spłaty. Jeżeli wyrazisz zgodę na dalsze przetwarzanie informacji o spłaconych zobowiązaniach, będą widoczne także w przyszłości. Jeżeli spłacasz kredyty terminowo, udzielanie tych informacji będzie stanowić element budowy Twojej wiarygodności kredytowej. Zgodę taką możesz udzielić przy podpisaniu umowy kredytowej i jest udzielana na okres wskazany w umowie lub do odwołania.

Jeżeli natomiast nie będziesz spłacać kredytu w terminie dane na ten temat będą przetwarzane w BIK bez Twojej zgody nawet 5 lat pod dwoma warunkami:

  • opóźnienie w spłacie wynosiło ponad 60 dni,
  • minęło 30 dni od kiedy kredytodawca niespłacanego regularnie zobowiązania poinformował Cię o zamiarze przekazania danych do BIK.

Do celów statystycznych, zgodnie z prawem bankowym, dane dotyczące wszystkich kredytów mogą być przetwarzane przez BIK przez okres 12 lat od dnia ich spłaty. Dane te nie wpływają na Twoją historię kredytową i nie wymagają Twojej zgody.

Przedstawiłem Ci najważniejsze informacje dotyczące Biura Informacji Kredytowej oraz tego jak ono funkcjonuje. Mam nadzieję, że Twoja historia kredytowa w BIK będzie wyłącznie pozytywna. Jeżeli jeszcze nie korzystałeś z pobrania Raportu BIK, zachęcam by jednak to zrobić. Sam pobieram Raport raz do roku.




Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *