11 zasad korzystania z karty kredytowej.

Karty kredytowe są dzisiaj powszechnie dostępne. Produkt bankowy, który na początku był przeznaczony dla elity, dzisiaj jest dostępny dla każdego. Banki często oferują kartę kredytową do innych sprzedawanych usług np. do kredytu hipotecznego. Pracownicy banku przedstawiają liczne zalety produktu, natomiast nikt nie uczy jak się nią prawidłowo posługiwać.

Może Ci się nasunąć pytanie: „Prawidłowo? A co to za filozofia? Wyciągam kartę kiedy chcę zapłacić, dokonuję transakcji, a jak przyjdzie rozliczenie – spłacić.” W uproszczeniu rzeczywiście tak to właśnie jest. Karta kredytowa jest jak nóż, który możesz wykorzystać w pozytywnych celach, ale jak się będziesz nim niewłaściwie posługiwać, przysporzy Ci wielu problemów. Dlatego też chciałbym przedstawić jak prawidłowo posługiwać się kartą kredytową.

Sam korzystam z kart kredytowych od ponad 10 lat. Sprawdziłem chyba wszystkie możliwe funkcjonalności, popełniłem też kilka błędów. Wyciągnąłem jednak z nich wnioski i teraz chciałbym się nimi z Wami podzielić. Musisz mieć na względzie, że w przypadku kart kredytowych bank zarabia przede wszystkim na Twojej niewiedzy oraz na tym, że popełnisz błąd, za który zgodnie z taryfą opłat i prowizji zapłacisz.

Tyle tytułem wstępu, przejdźmy do sedna.

 

Karta kredytowa to swoisty rodzaj odnawialnego limitu kredytowego udzielanego przez jej wystawcę. W zakresie tego limitu możesz swobodnie dokonywać zakupów lub korzystać z gotówki. Musisz przy tym przestrzegać zasad określonych w umowie, przede wszystkim terminowych spłat zadłużenia.

Nie musisz spłacać od razu całego zadłużenia, zwykle wystarczy 3-5% jego wartości (często jest też określony minimalna wartość np. 50 zł). Wówczas będzie się to jednak wiązało z koniecznością zapłaty odsetek. Pozostały limit kredytowy można wykorzystać w późniejszych okresach.

Przykład:

Posiadasz kartę kredytową z limitem 3000 zł. Zakupy dokonane w danym okresie miały wartość 1000 zł. Twój dostępny limit kredytowy wynosi 2000 zł. Nie musisz spłacać całości od razu, czyli 1000 zł: wystarczy 5% czyli 50 zł, ale możesz spłacić dowolną kwotę. Każda spłata, dokonana w dowolnym momencie, będzie powiększać dostępny limit kredytowy.

 

  1. Wybór odpowiedniej karty.

Wystawcy kart oferują różne typy kart:

zwykła karta kredytowa, np.: Citi Simplicity, która nie oferuje żadnych specjalnych dodatków (w tym przypadku profitem może być brak opłat),

karta z rabatami za zakupy, np.: karta Millenium oferująca 5% rabatu na zakupy, karta BGŻ BNP Paribas z programem rabatowym mamBONUS z rabatami do 55% w 2,5 tys. sklepów i możliwością rozłożenia zakupów na raty 0% (w wybranych sklepach), czy też Raiffeisen Polbank World Mastercard Class&Club oferująca zniżki u partnerów,

karta ze zwrotem części wydatków, np.: Wygodna Karta Raiffeisen Polbank (dodatkowo raz w roku można rozłożyć zakupy na 10 lat 0%),

karta z rabatami za paliwo, np.: turboKARTA Santander oferująca 3% zwrotu wartości zakupionego paliwa (i 1% wartości zakupów),

karta z premiowymi milami, np.: mBank Miles & More, oferująca dodatkowe mile za transakcje dokonane kartą, Wizz Air Mastercard z punktami na zniżki na przeloty,

karta z bonusami na start, np.: Citibank z voucherem do morele.net, storytel.pl, allegro.pl, frisco.pl, oleole.pl czy darmowym telefonem,

karta z długim okresem bezodsetkowym, np.: karta Tmobile oferująca 58 dni,

karta dla studentów, np.: PKO Student, z niskimi wymaganiami tak aby były dostępne dla studentów,

karta z bonusami dla klientów sklepów, np.: Auchan, Carrefour, Piotr i Paweł, Tesco,

karty premium, np.: Visa Premium z wysokimi limitami kredytowymi i pakietem concierge.

Zapewne występują jeszcze inne rodzaje kart, jednak te wymienione powyżej można znaleźć najczęściej.

Przy wyborze przeczytaj uważnie taryfę opłat i prowizji, czyli ile karta kredytowa będzie Cię kosztować. Zwykle korzystanie z dodatkowych bonusów wiąże się ze spełnieniem określonych warunków, np.: karta bezpłatna pod warunkiem minimalnej wartości zakupów nią zapłaconych. Sprawdź też maksymalną wartość korzyści jaką możesz uzyskać – zwykle jest to 760 zł, ale bywa mniej.

Porównaj ze sobą karty kredytowe. Wypunktuj elementy oferty, które są dla Ciebie interesujące i porównaj z elementami z innych ofert. W zależności od tego jak aktywnie będziesz korzystać z karty i gdzie/jak dokonywać transakcji inne korzyści będą dla Ciebie istotne. Czasem też warto skorzystać z  karty z wysoką opłatą roczną, jeżeli uzyskane korzyści znacznie je przewyższą.

 

  1. Opłaty związane z kartą kredytową.

Karta kredytowa jest produktem, na którym wystawca karty zarabia. Zwykle są to całkiem spore kwoty. Zarobki te biorą się z kosztów określonych w taryfie opłat i prowizji. Niektórych można uniknąć jeżeli odpowiednio posługujesz się kartą. Wśród opłat można wyróżnić:

opłata roczna – naliczana raz do roku; zwykle pierwszy rok korzystania karty jest bez opłat i często można uniknąć tej opłaty w kolejnych latach dokonując określonego w umowie obrotu lub określonej ilości dokonanych transakcji;

odsetki – za utrzymany stan zadłużenia na karcie; najczęściej jest to maksymalne możliwe oprocentowanie, które nasze krajowe przepisy regulują na czterokrotność stopy lombardowej NBP; rzadko zdarza się aby to oprocentowanie było niższe, chyba że w okresie promocyjnym, np.: w pierwszym roku, albo na zadłużenie przetransferowane z innej karty;

opłata za przelew gotówki – kiedy chcesz wziąć kredyt gotówkowy korzystając z limitu karty kredytowej, za określoną opłatą możesz uzyskać dodatkowe środki; można to wykorzystać na płatności, które musisz dokonać gotówkowo; z takimi transakcjami wiąże się automatyczne naliczenie oprocentowania od momentu przelewu, nie ma tutaj okresu bezodsetkowego;

opłata za wypłatę z bankomatu – jeżeli chcesz pobrać środki w gotówce; tutaj naliczenie odsetek także następuje od momentu wypłaty, tak samo jak w przelewie na rachunek bankowy;

opłata za transakcje zagraniczne – za przewalutowanie i rozliczenie transakcji w walutach obcych;

opłata za spóźnienie w spłacie – kara zawarta w umowie jeżeli w odpowiednim czasie nie dokonasz minimalnej spłaty zadłużenia;

opłata za monit – jeżeli nie spłacisz minimalnego zadłużenia w określonym czasie i wystawca karty przyśle Ci upomnienie albo pracownik zadzwoni z przypomnieniem o płatności.

 

  1. Jakich transakcji możesz dokonywać kartą kredytową?

zakup – kiedy płacisz kartą za dokonane zakupy;

przelew – przelać środki na rachunek bankowy, swój lub obcy (płatność za towary lub usługi);

wypłata gotówki – dodatkowa gotówka wypłacona z bankomatu.

 

  1. Jak naliczane są odsetki na karcie kredytowej?

Jak już wcześniej wspomniałem karty kredytowe posiadają zwykle maksymalne dozwolone prawem oprocentowanie, czyli czterokrotność stopy lombardowej NBP.

Zaletą karty kredytowej jest okres bezodsetkowy przy płatnościach bezgotówkowych, który może sięgać blisko 60 dni od początku okresu rozliczeniowego. Od momentu wystawienia wyciągu to prawie miesiąc.

Przykład:

Karta z nieoprocentowanym okresem 56 dni

Początek okresu rozliczeniowego 1-szy dzień miesiąca. Przez cały miesiąc możesz dokonywać transakcji, które zostaną ujęte w wyciągu 1go dnia kolejnego miesiąca, który będziesz musiał spłacić do 26 dnia kolejnego miesiąca. Jeżeli spłacisz całość we wskazanym okresie, nie zapłacisz odsetek. Czyli możesz mieć od 26 do 56 dni darmowego kredytu.

Jeżeli posiadasz kartę kredytową jako rezerwę na wszelki wypadek, nie musisz korzystać z drogich „chwilówek”. Możesz mieć chwilówkę za darmo. W przypadku kiedy korzystasz z gotówki lub przelewu – odsetki są naliczane od momentu wypłaty/przelewu.

 

  1. Korzystanie z bonusów.

Pamiętaj o tym, żeby pamiętać o profitach jakie daje Ci Twoja karta kredytowa. Zniżki, punkty, darmowe bilety, zwrot części wydatków, ubezpieczenie, assistance, serwis concierge itd. Często zdarza się zapominać o tym, że korzystając z karty kredytowej przysługują nam korzyści i z nich nie korzystamy.

 

  1. Analiza wyciągu karty.

Zaleca się uważne czytanie wyciągów karty kredytowej aby sprawdzić czy zaksięgowane kwoty są prawidłowe. Możliwe są także transakcje dokonane przez kogoś innego, jeżeli np. wykorzystano Twoją kartę do dokonania transakcji. Jeżeli znajdziesz jakieś nieprawidłowości należy niezwłocznie zgłosić reklamację. W przypadku dokonania nieautoryzowanej transakcji możesz odzyskać pieniądze.

 

  1. Spłata karty kredytowej.

Jesteś zobowiązany do spłaty całości zadłużenia, choć niekoniecznie jednorazowo. Możesz spłacić kwotę minimalną określoną w umowie procentowo 3-5% i wartościowo (minimalna wartość spłaty np. 30-50 zł). Niespłacona kwota z wyciągu obniża dostępny limit kredytowy w kolejnym okresie rozliczeniowym. Jeżeli planujesz większy zakup, możesz dokonać wcześniejszej spłaty zanim otrzymasz wyciąg tak aby zwiększyć dostępny limit kredytowy.

Pamiętaj też, że przy minimalnej kwocie spłaty minimalnej duży udział będą miały odsetki. Ważne jest też aby pamiętać o terminowej spłacie ze względu na dodatkowe koszty czyli opłaty za opóźnienie i monity. Zdarza się, że opłaty te będą wyższe niż naliczona kwota minimalna, dlatego też banki czasem „czyhają” na Twój błąd aby móc zarobić. Warto jest ustawić automatyczną spłatę kwoty minimalnej (jeżeli jest taka możliwość) i dbać o to by na rachunku bankowym znajdowały się odpowiedniej wysokości środki.

Karta kredytowa to forma kredytu. Jeżeli nie spłacisz zadłużenia, będziesz potraktowany jak przy zwykłym niespłaconym kredycie. Zostaną naliczone koszty upomnień, odsetki karne, opłaty karne. W dalszej kolejności zostanie wypowiedziana umowa karty kredytowej, czyli zamknięcie kredytu i postawienie go w stan wymagalności (natychmiastowej spłaty).

 

  1. Unikanie zadłużenia na karcie kredytowej.

Najlepszym rozwiązaniem jest spłacanie całości zadłużenia co miesiąc. Dzięki temu unikniesz kosztów związanych z korzystaniem z karty kredytowej. Wymaga to jednak sporej dyscypliny i dokonywania zakupów kartą tylko w takim zakresie, w jakim jesteś stanie w całości spłacić.

Jeżeli nie korzystasz z profitów dodawanych do karty najbezpieczniej jest płacić kartą debetową, natomiast kartę kredytową trzymać w gotowości jeżeli będzie konieczność dokonania w danym miesiącu większych wydatków. Chyba, że korzystasz z profitów, które daje Ci karta. Wymaga to utrzymania dyscypliny finansowej.

Brak utrzymania dyscypliny finansowej może skutkować wpadnięciem w pętlę zadłużenia. Jest to tym bardziej możliwe, jeżeli posiadasz więcej niż jedną kartę kredytową. Może okazać się, że krótkotrwała euforia związana z życiem ponad stan będzie skutkować wieloma latami wyrzeczeń aby to zadłużenie spłacić.

 

  1. Zabezpieczenie przed oszustwami.

Oszuści mogą skopiować Twoją kartę kredytową i dokonać płatności albo wypłaty gotówki. Obecnie transakcje bezdotykowe do 50 zł nie wymagają autoryzacji. Może się zatem okazać, że oszuści dokonają wielu transakcji na drobne kwoty zanim się zorientujesz.

Wystarczy spisać najważniejsze informacje z karty aby móc dokonywać płatności w Internecie (imię, nazwisko, numer i termin ważności karty oraz kod bezpieczeństwa). Nie stanowi to większego problemu w chwili obecnej kiedy zrobienie zdjęcia obu stron karty kredytowej może trwać kilka sekund. Nie należy zatem nikomu oddawać swojej karty, a przede wszystkim podczas płatności nie należy tracić jej ani na chwilę z oczu.

Systemy bankowe monitorują płatności i jeżeli wykryją transakcje odbiegające od Twoich zwykłych zachowań zakupowych, pracownicy banku mogą się z Tobą kontaktować aby potwierdzić zakup. Niektóre banki wprowadziły akceptację sms-em płatności internetowych. Tak jest na przykład w przypadku karty Citi Simplicity.

Pamiętaj także o uważnym sprawdzaniu wyciągów aby uniknąć oszustwa. Najlepiej jest uzyskać dostęp do rachunku karty przez Internet i jeżeli to możliwe, włącz powiadomienia o dokonanych transakcjach. Drobnych kwot możesz nie zauważyć jeżeli dokładnie nie przestudiujesz wyciągu. Dzięki powiadomieniom natychmiast będziesz wiedział o nieautoryzowanej transakcji więc jeżeli Twoja karta nie oferuje ich w standardzie, warto za nie zapłacić. Im szybciej wykryjesz oszustwo i złożysz reklamację, tym większą masz szansę na to by odzyskać utracone pieniądze.

 

  1. Zamykanie karty kredytowej.

Zamknięcie karty kredytowej jest stosunkowo proste. Wystarczy wypowiedzieć umowę o kartę kredytową wystawcy karty. Podstawowym warunkiem zamknięcia rachunku karty kredytowej jest całkowita spłata zadłużenia. Dodatkowo musisz pamiętać o dodatkowym miesiącu po wypowiedzeniu umowy. Ważne by o tym pamiętać jeżeli starasz się poprawić swoją zdolność kredytową np. w przypadku kiedy planujesz zaciągnięcie kredytu hipotecznego.

Jeżeli z otwarciem rachunku karty kredytowe wiązało się otrzymanie określonych profitów, zwróć uwagę czy umowa nie zobowiązuje Cię do utrzymania karty (i korzystania z niej) przez określony czas. Przy wcześniejszym zamknięciu rachunku karty możesz być zobowiązany do zwrotu uzyskanych korzyści i zapłaty kary umownej.

 

Wyszedł dzisiaj bardzo długi wpis, ale tematyka jest bardzo ważna i ujęcie wszystkich najistotniejszych elementów poprawnego korzystania. Mimo zagrożeń jakie wiążą się z kartą kredytową, zachęcam jednak do posiadania jej w zanadrzu tak aby w razie nadzwyczajnej potrzeby, nieprzewidzianych wydatków (np.: awaria samochodu) mieć natychmiastowy dostęp do dodatkowych środków.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *